Не спешите отвечать на вопрос кредитного инспектора: «По какой схеме вам будет удобнее гасить кредит: дифференцированной или аннуитетной?». Прежде чем выбрать, просчитайте, во сколько вам обойдется каждый вариант.
Самые распространенные — аннуитет и «классика»
Существует два базовых варианта погашения задолженности по кредиту: аннуитет и классическая дифференцированная схема платежей. Вкратце напомним, чем они отличаются друг от друга. По классической схеме заемщик ежемесячно выплачивает строго определенную часть тела кредита и проценты, начисленные на остаток задолженности. В результате, сумма ежемесячного платежа раз за разом становится меньше. Аннуитет же предполагает погашение кредита и процентов по нему равными долями — в течение всего срока сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Достигается подобная стабильность изменением суммы, направляемой на погашение тела кредита: поначалу она устанавливается минимальной, а затем растет. Проценты за пользование деньгами, естественно, выплачиваются в полном объеме. Что и обуславливает дороговизну аннуитета: в зависимости от суммы и срока кредита, переплата при аннуитетной схеме погашения долга на 10—50% выше, чем при «классике».
Несмотря на то, что аннуитет обходится дороже «классики», эта схема погашения задолженности подойдет для тех, кто предпочитает ежемесячно «расставаться» с раз и навсегда определенной суммой. А также для тех, чье материальное положение не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы по «классическому кредиту».
Кредитный креатив
Отметим, что некоторые банки демонстрируют недюжинную «креативность» при разработке программ кредитования. И помимо стандартных вариантов погашения кредитной задолженности предлагают довольно оригинальные схемы выплат. Например, в течение нескольких лет выплачивать только проценты по долгу, и только затем приступать к выплате основного долга (тоже, естественно, с процентами). Понятно, что подобное «послабление» существенно увеличивает переплату по кредиту.
Еще одна «находка» банкиров: постепенно растущая процентная ставка. Смысл подобной схемы состоит в том, что в начале погашения, когда сумма тела кредита достаточно велика, процентная ставка снижена на 1—1,5%. А затем, по мере уменьшения долга, процентная ставка увеличивается на те же 1—1,5%.
Подобные программы банкиры, как правило, разрабатывают для дорогих и долгосрочных кредитов — ипотеки и автокредитов.
Людмила Савелова
домик.нет
главная